Светът, който не може да бъде застрахован: преосмисляне на това как да се покрият щетите от климата

Това е трета част от поредицата на FT за това по какъв начин изменението на климата е предизвикало разтърсвания за притежателите на парцели по целия свят и преформулира промишлеността. Прочетете първа и втора част.

Томас Бренън е в добра позиция да следи възходящия напън от изменението на климата върху застраховаемостта на американския бизнес. Застрахователен брокер, той също по този начин е член на по-широкото семейство Бренан, което има заведения за хранене в Ню Орлиънс от поколението на дядо си.

Ниско разположеният град — като доста други региони, изключително изложени на наводнения, пожари или стихии — беше обиден, защото застрахователите се отдръпнаха, изплашени от токсичната композиция от инфлация в разноските за компенсации и увеличение на рисковите метеорологични феномени.

Бътката към приемането на налична застраховка, споделя Бренан, е станало още по-напрегнато за бизнеси като този на фамилията му, в сравнение с след урагана Катрина през 2005 година, най-скъпата стихия.

„ Бих споделил, че в този момент пазарът е по-лош в сравнение с беше тогава “, сподели той пред Financial Times по отношение на предизвикването да откри частна застраховка против наводнения. Налична е федерална държавна застрахователна скица за последна инстанция, само че тя има предел от $500 000 за вреди на здания и настрана покритие за наличието.

„ Ограничението [на в допълнение покритие, налично посредством полици на частния сектор] беше ерозирано, лихвите се покачиха, самоучастията бяха по-високи “, сподели Бренан.

Вместо това заведенията за хранене в Бренан се обърнаха към FloodFlash, започваща компания в Обединеното кралство, която е една от разширяващата се група застрахователи, огромни и дребни, предлагащи форма на застраховка, известна като параметрична: покритие на избрана сума въз основа на авансово контрактувана задействане.

В този случай задействането е датчик за вода в пространствата на ищеца. Наводнение с задоволителна дълбочина ще бъде покрито и искът ще бъде изплатен бързо по заложената ставка.

Параметричната застраховка е единствено един от методите, по които световният осигурителен бранш се пробва да резервира домовете и бизнеса застраховани против изменението на климата подхранва повече рискови метеорологични условия и възходящи загуби.

Друга тактика, на която се обръща повече внимание, е адаптирането. След като бутилиращата компания Coca-Cola Consolidated претърпя разрушително наводняване в своя цех в Нешвил през 2010 година, тя работи със своя осигурител FM за преконфигуриране на фабриката, тъй че наводнените води да могат да минават през постройката, без да повредят сериозно електрическо съоръжение и други уязвими зони.

Когато наводненията се завърнаха с възмездие десетилетие по-късно, вредите бяха минимални и централата не работеше единствено няколко дни, а не няколко седмици.

Подобни старания хранят вяра в застрахователния бранш, че композиция от превантивни и адаптивни ограничения от притежателите на парцели, плюс нови способи за премерване или обезпечаване на опасности, ще бъде задоволителна, с цел да се отговори на предизвикването, обвързвано с климата.

Паула Ярзабковски, специалист по риска в Университета на Куинсланд, е бранител на нова застрахователна „ екосистема “ от обществени и частни начинания, които могат да поддържат домовете и бизнеса застраховани, до момента в който планетата се затопля.

От тази позиция международната мозайка от застраховки за последна инстанция, които в този момент се дават единствено от държавни схеми, няма да е задоволителна. „ Много от това, което към този момент имаме . . . не е повишен, с цел да реши казуса, в който се намираме, ” сподели тя.

Иновациите в частния бранш попадат общо в две кофи: по-точно калибриране на рисковете – което може да отстрани задоволително неустановеност, с цел да обезпечи обичайната благосъстоятелност покритие — или намиране на нови форми на застрахователно покритие.

Компаниите за моделиране на риска неотдавна вложиха в технология, която съгласно тях може доста по-отблизо да разпознава рисковете, подбудени от мощно локализирани събития, като пожар и наводнения, които могат да обиден постройка от едната страна на улицата, а не различен.

„ Ние сме в позиция, в която към този момент можем да предложим доста по-сложни методологии за моделиране и повече прозрения за този тип риск, тъй като в този момент разполагаме с изчислителната мощност да създадем това “, сподели Джули Серакос, началник на екипа за ръководство на моделни артикули в рисковия моделист Moody's RMS.

Има разнообразни подходи. Въз основа на все по-големите източници на данни, налични за застрахователите, профилираните имуществени застрахователи, като записаната в Лондон Hiscox, са в положение да проучват жилищния осигурителен риск всяка по къща.

Появиха се и започващи компании, като да вземем за пример Delos, учредена в Сан Франциско през 2017 година, употребявайки машинно образование и сателитни данни, с цел да получат по-подробно схващане на риска от горски пожар на обособен парцел – за да обезпечат покритие на семействата, които други, прилагащи необятни оценки на риска, може да заобикалят.

Някои застрахователи разчитат на експерти по климата на трети страни, като основаната в Съединени американски щати Jupiter Разузнаване, което дава планирани разбори за това по какъв начин изменението на климата ще се отрази на тяхното портфолио.

Застрахователният пазар също беше подсилен от разпространяването на структури като облигации против произшествия — все по-масова форма на покритие против рискови метеорологични условия предоставени от вложителите посредством скъпи бумаги. Издаването процъфтява през последните години.

Параметричните политики също последователно се употребяват даже от най-големите в промишлеността. „ С параметрично задействане експозициите, които не могат да бъдат застраховани, стават по-застраховаеми “, сподели Aon, един от най-големите застрахователни брокери.

Но има капани, споделят специалисти, в някои от тези подходи. Параметричната застраховка, да вземем за пример, носи риск наводняване или вихър да не удари тъкмо нужния тригер и въобще да няма покритие.

Въпреки че все по-детайлният разбор може да разреши да се подсигуряват някои парцели, които не биха могли да бъдат по различен метод, той може също по този начин да разшири разделянето сред тези парцели и хората, обсъждани като „ положителни опасности “ и „ неприятни опасности “.

Политиците също са все по-загрижени за ролята на локалните и националните държавни управления в обезпечаването на защитен механизъм.

Петра Хиелкема, началник на Eiopa, застрахователния регулатор на Европейски Съюз, сподели за FT имаше възходяща поддръжка измежду политиците в блока - в най-бързо затоплящия се континент в света - за национални схеми за шерване на риска от естествени произшествия. „ Следваща стъпка “, добави тя, ще бъде пан-европейска скица, която беше препоръчана от регулатора и Европейската централна банка предходната година.

„ Тези [природна катастрофа] проблеми, които са с този размер, в последна сметка ще се нуждаете от европейско решение “, сподели Хиелкема, само че добави, че то ще би трябвало да бъде деликатно построено, с цел да се избегне честен риск, като да вземем за пример понижаване на тласъка за обособените страни да влагат в ограничения за резистентност.

Междувременно има по-малки начинания, като да вземем за пример пилотна стратегия за даване на фамилии с ниски и умерени приходи в Ню Йорк в квартали с висок риск от наводнения с незабавно погашение на пари след огромно наводняване.

Някои считат, че локалните общности би трябвало да се ангажират със застрахователната промишленост и регулаторите по въпроса за застраховането.

FT серия: Незастраховаемият свят. Незастраховаемият свят: какво коства изменението на климата на притежателите на жилища

Нестопанска цел, популяризираща нови застрахователни решения за климатичния риск, InnSure, споделя, че водачите на общността могат да „ защитят застраховаемостта си “, като ползват фокусирани върху застраховането оценки за нови разработки и инфраструктура.

„ Просто да попитаме: „ Ако създадем това, какви са застрахователните последствия и произлизащите от това стопански въздействия “, може да бъде необикновено въздействащо, защото недостъпната застраховка може да повлияе на цените на жилищата и да навреди на публичното благосъстояние “, сподели Чарли Сидоти, неин изпълнителен шеф.

За някои ръководители пътят напред е просто да осъзнаят мащаба на казуса и се приспособяват – работят с клиенти или семейства, с цел да се защитят от вода или огън, достигащи до вратата, или да се уверят, че няма да нанесат обилни вреди, когато го създадат. Подобни дейности могат да поддържат застрахователните разноски на налично равнище, споделят те.

Главният изпълнителен шеф на FM Малкълм Робъртс сподели пред FT, че настояванията от компании като бутилиращата компания Coca-Cola за нейните услуги за резистентност, които черпят сами картите на риска за естествени рискове са на невиждани равнища.

Компанията предлага застраховка и предварителна защита от 1835 година, когато притежателите на текстилни заводи в Роуд Айлънд сътвориха съвместен осигурител за тези, които желаят да подхващат превантивни ограничения като дебели подове и защитни стени, с цел да минимизират загубите от пожар.

„ Когато застраховката стане скъпа “, сподели Робъртс, „ тогава хората стартират да споделят „ Какво мога да направя по въпроса? “ “